Comprendre l’assurance de prêt immobilier
L’assurance emprunteur est quasi systématiquement exigée par les banques pour l’accord d’un prêt immobilier. Que couvre exactement ce type de contrat ? Quelles sont les notions à comprendre pour bien choisir sa couverture ?
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt immobilier, comme celle que propose notamment APRIL, protège à la fois la banque et l’emprunteur contre les risques qui peuvent empêcher le remboursement du crédit. En fonction du contrat choisi, il peut s’agir d’une perte de validité, d’une incapacité temporaire de travail, d’une perte d’emploi ou d’un décès. Cela garantit à la banque d’être remboursée et protège les emprunteurs des difficultés financières. Avant toute signature, il est essentiel de consulter la liste des exclusions pour souscrire, si nécessaire, une garantie complémentaire et éviter les mauvaises surprises.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Sur le plan légal, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Dans la pratique, elle représente une condition implicite pour obtenir un prêt immobilier. L’organisme prêteur peut ne pas l’exiger dans des situations très particulières, comme une hypothèque importante ou un patrimoine élevé. Mais dans la grande majorité des cas, l’assurance de prêt immobilier est exigée. Une absence d’assurance expose l’emprunteur ou ses proches à une dette difficile voire impossible à rembourser en cas d’accident de la vie.
Peut-on choisir l’assurance de son prêt immobilier ?
Grâce à l’évolution du cadre législatif, l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire l’assurance de prêt proposée par la banque (on parle de contrat groupe). La délégation d’assurance lui donne la possibilité de signer auprès du prestataire de son choix. S’il opte pour l’assurance emprunteur de sa banque, il a la possibilité de changer de contrat à tout moment et sans frais. Seule condition : que le nouveau contrat offre un niveau de couverture au moins équivalent à celui du contrat groupe. Sachant qu’un emprunt immobilier s’étale souvent sur 15 ou 20 ans, voire davantage, changer d’assureur emprunteur peut permettre d’économiser des milliers d’euros.
Assurance de prêt immobilier : délais de carence, délais de franchise et quotité
Avant de signer un contrat d’assurance de prêt immobilier, il est essentiel de comprendre certaines notions. Le délai de carence, tout d’abord, correspond à la période suivant la signature durant laquelle les garanties ne sont pas encore actives. Il peut être de plusieurs mois. Le délai de franchise désigne, quant à lui, la période avant qu’un sinistre déclaré ne fasse l’objet d’une indemnisation. L’indemnisation d’une perte d’emploi peut ainsi ne démarrer qu’à partir du 31e jour. Quant à la quotité, elle indique la part de capital assurée pour chaque emprunteur. Il est judicieux d’ajuster la quotité en fonction des revenus de chacun des co-emprunteurs, surtout dans le cas où l’un d’eux contribue à la majorité des revenus du ménage.
Comment est déterminé le prix d’une assurance de prêt immobilier ?
Le coût d’une assurance de prêt immobilier évolue selon le niveau des risques couverts. Le montant du prêt, la durée du crédit et l’âge des emprunteurs influencent donc directement ce coût. À cela s’ajoutent des paramètres tels que le métier et l’état de santé, qui peuvent se traduire par des surprimes. Cela explique notamment pourquoi un crédit court pour un investissement locatif coûte moins cher à assurer qu’un prêt long pour l’acquisition d’une résidence principale.